基础知识
保险的本质是风险转移
五险一金仅能提供最基本的保障。而商业保险是社保的有力补充。 亲有所护，病有所医，避免二度伤害。
保险分类：
意外险
遭受意外伤害导致死亡或残疾。
基本要点：
- 时间界定：合同有效期内发生
- 责任界定: 外来的，突发的，非本意的，非疾病的
猝死不属于意外身故
分类：
- 意外伤害死亡残疾保险
- 意外伤害医疗保险
- 综合意外伤害保险
- 意外伤害收入保障保险
杠杆率最高的保险。
杠杆率 = 保额/保费
是否可以叠加：
意外险包括意外伤害（身故/残疾）、意外医疗和住院津贴
意外伤害和住院津贴，定额给付型，买多少赔多少
意外医疗，报销补偿型，跟医疗险一样，报销不能超过实际花费的，多买也没有用
挑选原则：
- 保费的高低和年龄无关，和职业有关
- 选择短期消费型意外险，优先选择承诺可以续保的产品，不要长期返还型意外险
- 保额最少50万
健康医疗险
重疾险
由保险公司经办的以特定重大疾病未保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。
特点：
定额给付型–只要确诊，就一次性支付现金
6种重大疾病： 恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病
越早买越划算，越容易通过核保。
保额：
重疾保额 = 重疾治疗花费 + 5年生活费 + 房贷余额 - 流动资产
一线城市： 50万+
其他城市： 30万或20万
是否叠加：
重疾险是定额给付型，就是只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔，买多少赔多少。
如何挑选
- 经济状况允许，优先考虑终身型重疾险
- 一年期重疾险和长期定期重疾险，优先选择长期的 – 保证续保
- 选择消费型重疾险，拒绝返还型重疾险
- 保障疾病范围不是越多就一定越好
一般重疾险25种疾病，足够
注意事项：
- 看保障范围 重大疾病，轻症疾病
- 看等待期： 等待期内不理陪
- 看保险利益： 何种情况下获得什么保障
- 看缴费年限， 推荐年缴
- 看责任免除
如何给儿童买保险:
一年一买消费型少儿重疾险
不建议买终身重疾险
医疗险
健康医疗险以报销或者津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失。
医疗险实际是按照治疗花费实报实销，花多少报多少。报销的金额不能超过自己实际的医疗支出。
需要关注：
是否不限社保用药
免赔额度
不因为健康状况改变而影响续保
健康三大保险配置：
社保 + 重大疾病险 + 健康医疗险
寿险
以被保险人的生命为保险对象的保险
分类：
按保险责任分类：
定期寿险；终身寿险；两全寿险
按保费/保额是否可调整分类：
传统寿险；新型寿险（分红险；万能险；投资连结险）
原则：
- 明确自己的需求
- 优先家庭经济支柱
保额：
寿险保额 = 未来10年的支出 + 房贷余额 - 现有流动资产
是否可叠加：
不管买多少保额的寿险，买了多少份，只要符合约定的条件的，都是可以叠加赔付的。
如何挑选：
条件允许， 优先终身寿险
先保障后理财
生死两全型保险：
既保生存、也保死亡
保险规划
科学的保险体系应做到病有所医，亲有所护，老有所养。
原则：
- 明确自己的需求
保障 > 理财
意外 > 疾病 > 寿险 - 保障全面，保额充足，保费适当
全面： 身故、疾病、意外
适当： 年可支配收入的5%-10%，优先选择消费型保险 - 动态变化，不断完善
先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱
先搞定意外、疾病、死亡三大风险的保险，再考虑养老
预算充足的情况下优先选择终身型产品
保费： 收入的5% - 10%
双十原则： 用10%的收入买保险，保额要是家庭收入的10倍。
